软件大数据区块链 Fintech(金融科技)最近很火

入门知识 2周前 (06-22) 19次浏览 0个评论

(二)

由于金融科技如此强调技术,而不是金融业务。

金融和科技的关系来看。金融科技不会也不会改变金融的性质——它仍然是一项管理风险和匹配资金供需的业务。

这个时候,很多延伸到另一个公众的人会担心——金融科技金融的转变是一个本质的转变?还是形式上的改变?

金融与科技的关系来看,金融科技不会也不会允许改变金融的本质——金融仍然是一个管理风险、匹配资金供求的业务。

金融的演变与武器的演变非常相似。传统冷兵器(如弓箭)就像传统金融,逐渐衍生出来的热武器(如火药、子弹)就像今天的金融科技

金融的本质没有变,是“操作风险”,科技只是改变了视角和方法,比如边际成本、效率、包容性。但就金融性质而言,无论是传统信用还是信用、智能信用(Digital Lending)等考虑因素,仍需考虑还款能力、还款意愿、逾期等;无论是传统的理财还是智能理财(Robo-advisor),仍然考虑理财的目的、风险收益比等,都没有改变。

以金融(例如信贷等金融服务)为例。信贷行业的成本无非就是资金成本、运营成本、坏账损失、获客成本,基本上就是这四个。为了提高效率,我们必须从这四个旅程开始。让我们看看哪些环节可以最大限度地减少人工干预,甚至可以完全数字化、数字化、技术化、自动化。通过技术,可以有效提高财务效率。

简而言之,金融是一个非常古老的行业。其实本质上并没有太多的变化和创新。互联网和计算机技术带来了效率的提高。例如,可以用机器代替重复性工作,可以减少精细化操作。成本;比如大数据(市场数据、用户数据等)给我们带来了更多维度去审视业务;当包容性变得越来越可能时,更准确、更有效的客户渠道。

技术是加速器,但金融永远是压舱石,因此必须优先考虑风险控制。

(三)

什么是所谓的金融“基本规律”?

这必须经得起时间的考验。让我们来谈谈机器人顾问这个公认的金融科技领域。以璇玑为例。它的理论基础是基于在1952年提出的现代投资组合理论(MPT)。他的模型被称为均衡-方差模型。 60多年来,这一理论不断被实践验证。 1990 年,马科维茨因此获得了诺贝尔经济学奖。

璇玑通过资产多元化和风险再平衡来管理和控制人们的投资风险。私人银行、理财顾问等传统金融在做这种业务多年,从未改变。

你一定要问,为什么60多年前的理论现在才流行起来,被称为金融科技

事实上,我们今天所知道的智能投顾、电子支付和智能信用在 5 年前的技术中可能是无法想象的。当今金融科技的兴起与技术基础设施和大数据的普及有很大关系。

“三年前,大数据征信是个伪命题,没听说过互联网公司把通话记录作为数据源,即使用户授权你查看运营商通话记录,也很难做到纯技术操作——基本上每个运营商软件大数据区块链,省市,页面差别很大,技术很难像人一样识别,查询,进入。而且每个人的通话记录,数据量很大大,只有六个月的话费,可能有几万个电话,而且每一个通话记录都非常重要——可能包含重要的信息,例如被列入黑名单的用户、频繁更改通话位置等。这些记录的数据必须被识别,总结分析,就看人家有没有可能,模型只能更智能,找到更重要的变量,只有在数据成本越来越低的情况下,才有可能实现大规模落地更低。”

“类似的例子还有很多,比如过去基本上所有业务都要“持身份证现场办理”,后来有些业务逐渐变成“持身份证拍照上传”,但是现在你只需要填写一些字段就够了,Smart Credit的后端技术可以验证你的身份,看看你是不是你自己;”

“再比如购买记录,过去电商的使用并不广泛,购买记录也没有广泛使用,所以不能作为重要的数据源。现在基本上人人都购买上线了,双11一天破1200亿,是非常好的信用数据。现在来看,很多电商都开始和合作做金融,这也是近几年的事情;”

“随着互联网的发展,数据量成百上千倍,模型中使用的变量也成百上千倍,计算复杂度成倍增长,但现在,只要十几秒,几个星期内软件大数据区块链,之前在传统银行几十人就可以完成的授信任务就可以完成了。”

另一个例子是璇玑的系统。如果个人要提供资产配置服务,过去需要理财师与你长时间聊天,用各种方式解释某项理财计划,然后记录下来并签字。现在我们使用系统自动判断每个人的风险差异和实时市场变化。即刻即可完成10大类资产的36次方的计算,给你最合适的资产配置方案,让传统金融机构因人力成本限制,只能为高端人群提供资产配置服务很容易提供给普通人,大大降低了金融服务的门槛。

尊重金融本质规律,通过技术手段提高金融效率,降低金融服务门槛。这是金融科技。

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