对区块链数据如何监管 周坤平:金融科技应该如何监管

入门知识 1周前 (08-06) 13次浏览 0个评论

文/周昆平(交通银行发展研究部(金融研究中心)首席研究员、副总经理)

近年来,金融科技(FinTech)的概念备受关注,但金融科技与互联网金融有什么区别?对提高金融效率、优化金融服务有多大作用?金融科技的发展给监管带来了哪些挑战,如何融入监管体系?本文想分享我对这些问题的一些想法。

一、什么是金融科技,它与互联网金融有何不同?

但作为一个行业,全球金融科技行业仍处于起步阶段。金融科技的定义其实并没有统一的规范定义。

在国际层面,金融稳定委员会于2016年3月首次发布金融科技专题报告,初步定义了“金融科技”,即金融科技(FinTech)指金融创新,创造新业务对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式有重大影响的模型、应用程序、流程或产品。

具体而言,金融机构正在利用技术积累强劲的发展动力,利用大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术对传统金融服务和产品进行创新和拓展,广泛应用于支付和支付领域。结算、贷款融资、财富管理、资本市场等领域。总的来说,金融科技主要包括互联网和移动支付、在线理财、智能金融理财服务、区块链技术四个部分。

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互联网金融只是金融科技的初级形态。过去,传统金融服务的缺失,普惠金融需求的上升,利率市场化下居民资产配置需求的觉醒,信息技术普及下渠道端互联网金融的快速发展服务已成为实现技术的重要途径。互联网运营商拓展金融服务对金融发展的意义仅限于前端业务发展,贡献有限。由于缺乏监管和传统服务,加之长尾需求旺盛,P2P领域出现了劣币驱逐良币的现象。通过监管套利,从信息中介到“金融机构”,甚至成为非法集资的重要渠道。金融“互联互通”尚未实现。

在改变传统互联网服务模式和获客方式的同时,传统互联网经济进入繁荣阶段。互联网金融监管的实施,为金融科技从互联网+模式悄然进入深度科技创新与融合创造了必要条件。随着区块链和人工智能技术的突破,金融业发展的驱动力将发生深刻转变,聚焦金融服务的本质。

二、金融科技在提高金融效率、优化金融服务方面发挥了多大作用?

金融科技的核心是科技已经成为金融服务的重要基础设施,可以促进金融质量和效率的提高,促进金融服务供需双方互利共赢,推动金融业迈向新的高度。更高级别。

自 1980 年代末和 1990 年代初以来,金融科技逐渐兴起。由电子办公,银行、证券交易的人工操作向电子化操作转变,业务流程优化,效率提升;互联网技术使金融交易能够跨越地域、跨越时空;近年来,随着金融市场的发展,金融科技出现了1.0版本,即互联网金融融合了金融产品和服务的供给侧和需求侧。对接大大降低了传统金融的服务门槛,金融服务的可及性大大提高;现在,金融科技正在升级到0版本,金融科技进入智能化时代,传统金融的组织方式将发生变化,深度挖掘、提效降本、盲点覆盖将成为主流主要体现在:

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扩展金融服务的深度。数据科学、人工智能等技术可以帮助深入挖掘金融需求,让传统业务更加灵活和可扩展,实现个性化的风险定价、服务和精准营销;

拓宽金融服务的广度。互联网、大数据和风险分担机制的创新,使金融服务能够覆盖传统金融机构因杠杆操作的风险需求而无法覆盖的金融需求,扩大服务范围和服务能力;

改变了金融服务的组织方式。区块链等新技术颠覆了高效低成本服务方式的实现对区块链数据如何监管,优化客户体验,通过重构金融组织方式减少金融供需错配。

就目前的四种具体技术而言:

互联网和移动支付:基于互联网平台的第三方支付的商业模式和技术已经比较清晰。大大提高了支付的效率和便利性,补充了现有金融体系的服务功能,促进了现有金融体系自身效率的进一步提升。

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互联网融资:以众筹、P2P为代表的互联网融资或网络融资活动,针对小额股权融资和小额消费借贷,填补金融服务空白,创新客户风险和信用审查,提高金融服务覆盖面。

智能理财和财富管理服务:这主要是指利用人工智能技术提供财富管理咨询、顾问等服务,智能机器人就是其中的代表之一。当然,由于金融市场和产品的复杂性对区块链数据如何监管,智能机器人能否实现自我学习和提升,并提供优于现有金融机构和专业理财人员的个性化投资建议,还有待市场检验。 .

区块链:去中心化的点对点高效价值传递是区块链的“利刃”。由于区块链分布式记账的技术特性,它具有天然的“去中心化”属性,简化了所有需要中心化组织的信息获取、筛选和传输过程,减少了交易链,即安全、真实、可靠的。在完成点对点高效价值传递的基础上,成为可能。然而,由于需要克服许多技术和风险管理的实际障碍,金融系统的全面采用还需要保守的 10 年时间。然而,一旦该技术最终在金融领域得到全面采用,它可能会彻底改变现有的金融架构和基础设施。

三、金融科技的发展给监管带来了哪些挑战,如何融入监管体系?

金融科技的发展可能会给现行的监管理念和法律法规带来根本性的挑战。

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首先,由于金融科技跨市场、跨行业的特点,加之金融服务供给端日益多元化,采用传统的栅栏方式简单隔离了商业银行与银行之间的风险传导路径。网贷防范风险,挑战巨大。

其次,由于金融科技的非中心化发展趋势,金融风险也在向分布式、蜂窝化发展。当前对现有金融机构自上而下的监管方式也带来了前所未有的挑战。

第三,目前很多中外金融科技公司都在帮助传统金融机构对外进行流程再造,利用云平台帮助金融机构提高中后台流程的效率和绩效,而区域公共云中心正在帮助全球许多国家的分支机构或其他金融机构提供数据服务。这带来了跨区域数据的问题,核心业务不得外包、数据本地化的监管要求也受到挑战?

第四,金融科技的发展导致金融交易量成倍增长,产生海量数据,大数据分析工具繁多复杂,也影响了金融交易的意愿和能力。监管机构使用数据分析辅助监管。

金融科技监管的一些原则:

很多金融科技监管的专家都提出了很好的具体建议。以下是一些原则。

一是一致性原则:即金融活动应根据金融科技业务的性质进行监管,要求金融科技创新必须遵循现有金融监管的基本原则,以确保标准的一致性。

二是创新原则:监管要鼓励金融科技创新,培育良好的生态系统。很多政府或监管机构现在有三种监管模式来鼓励创新,即监管沙箱、创新中心和创新加速器。所谓的“监管沙盒”模型允许在受控测试环境中对金融科技的新产品或服务进行真实或虚拟测试。 “创新中心”模式,支持和引导机构(包括受监管和不受监管的机构)了解金融监管框架,识别创新中的监管、政策和法律问题。 “创新加速器”模式是指监管部门或政府部门与行业建立合作机制,通过提供资金支持或政策支持,加速金融科技创新的发展和应用。

三是国际合作原则:目前,国际金融稳定理事会于2016年3月正式将金融科技列入议程。巴塞尔银行监管委员会BCBS、国际证监会组织等国际行业监管委员会IOSCO、国际保险监督员协会IAIS也在关注金融科技的发展,已着手对当前国际监管框架、指南和标准的内容做出专业和权威的判断。 由于金融科技创新具有很强的跨境性,我们必须加强与这些国际组织的合作与交流。

面对金融科技的挑战,不仅监管理念需要调整创新,监管框架也受到一系列问题的冲击。最突出的挑战来自区块链。当前的国际和国家法律和监管框架并不完全适用于区块链网络,甚至两者之间存在冲突。例如,目前的法律法规旨在为交易对手之间提供信任基础,而区块链并不要求这种信任的背书或支持,而区块链的“代码即法律”命题就是这种冲突的缩影;但另一方面,区块链未来的应用和发展非常依赖于国际和国家层面法律的确定性。区块链对主权法提出了一系列问题:未来去中心化的区块链网络将如何履行监管职责?监管机构应通过网络获得多少访问权限?一个国家的当局如何在这个国际区块链网络中执法?在诉诸实际法律的纠纷中如何确定法律管辖权?这些问题没有答案,但可以肯定的是,区块链尤其需要在治理和监管框架的国际层面进行思考。

金融科技的监管,在某种程度上,也是人与科技关系经典命题的再现。越智能化和技术化,就越需要治理和支持机制,以确保将“技术”和“互联网”的中性概念与具有较强负外部性的“金融”概念结合起来,使我们能够提高金融。服务效率的正“外部性”。这是每个国家的金融科技领域都需要解决的主要问题。 (完)

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