数字支付货币面临的数字变革 ​《中国金融》|姚谦:数字货币视角下的电子银行

入门知识 3周前 (09-14) 12次浏览 0个评论

作者|姚谦《中国人民银行科技司副司长》

文章|《中国金融》2017年第3期

电子银行是信息技术与金融业务创新有机结合的产物,被认为是21世纪初以来银行业最具影响力的变革。在技​​术创新驱动、用户需求驱动、有效竞争催化下,中国电子银行业务取得快速发展。从用户量增长来看,已经越过了“引爆点”,进入了快速扩散阶段。商业模式也是从基本功能开始的。深入发展,深化应用。随着法定数字货币的逐步普及,电子银行将面临新的机遇和挑战。为此,需要产学研合监管,在监管与创新并重的原则下,推动电子银行全面转型升级。

电子银行发展历程

1998年,巴塞尔银行监管委员会(BCBS)提出,“电子银行是通过电子渠道提供零售和小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括存贷款、账户管理、金融顾问、电子账户、服务支付,以及电子货币等其他一些电子支付产品和服务。根据银监会3月1日实施的《电子银行业务管理办法》的相关定义,2006年,电子银行业务是指利用商业银行和其他银行业金融机构向公众开放的通信渠道或开放网络,以及银行为特定客户建立的自助服务设施或专用网络,向客户提供银行服务。

在过去的 20 年里,电子银行在技术创新、用户需求和有效竞争三个因素的推动下实现了突飞猛进的发展。

首先,金融科技创新是电子银行发展的重要动力。金融是信息密集型服务业。在电子银行概念形成之前,银行业开始广泛使用信息技术来提高业务效率,例如在业务流程中推广电子数据交换(EDI)技术和自动柜员机(ATM)。随着信息技术的飞速发展,电子银行的概念、模式和功能也在不断演变——从最初的电话银行和PC银行,到网上银行和WAP银行。电子银行逐步从提升内部效率的“后台”转向业务协同整合和服务渠道建设的“前台”;从渠道服务到资源整合、产品营销的商业运营平台。如今,电子银行已不再是简单的传统银行渠道的电子化,而是更倾向于互联网支撑下的商业模式创新。

其次,用户需求是电子银行发展的重要推动力。电子银行发展初期面临的主要问题不是技术供给的瓶颈,而是用户需求行为的变化。电子银行已经从20年前的近乎梦想的概念转变为今天被广泛使用的现实,而用户需求的驱动力是关键因素。据CFCA《2016年中国电子银行调查报告》显示,在地级以上城市13岁及以上常住人口中,网上银行用户占比达到46%,手机银行用户占比达到42%。随着互联网和手机用户对电子银行的功能需求越来越多样化,电子银行服务也逐渐变得无所不能、个性化、创新化、多元化,涵盖查询财务分析、转账支付、投资和财富管理。

此外,有效竞争是电子银行发展的重要催化剂。中国电子银行产品的竞争不仅限于银行业。随着互联网金融的兴起,越来越多的非金融机构开始涉足电子银行服务,提供个性化的支付、储蓄、借贷和在线理财服务。也有非金融机构配合申请网上银行资质,开展网上银行业务试点。竞争客观上促进了电子银行产品的进步,也让传统商业银行感受到了压力。

趋势与挑战

大数据、移动互联网、云计算和人工智能技术的飞速发展,极大地拓展了银行业务模式的创新空间,过去阻碍银行业务全面互联网化发展的诸多问题正在逐步得到解决。例如,利用生物识别技术的最新成果,使远程认证和授权过程更加可信;采用大数据分析技术的征信模型,使信用评级和金融产品定价更加准确;采用人工智能技术的智能客服系统 让在线客服比柜台服务更个性化;而作为下一代云计算架构雏形的区块链技术,也可能改变银行的核心记账系统,改变电子银行的信息基础设施结构。当然,技术创新在提升整体效率的同时,也带来了新的商业风险。因此,评估将技术创新应用于模型创新的成本和收益至关重要。总体而言,这些技术驱动的范式变革对银行机构的战略规划、技术实力、创新和风险管控能力提出了新的挑战。

用户需求和偏好的变化也将对电子银行创新提出新的要求。研究发现,我国电子银行业务增长曲线越过引爆点的两年,也是整个中国数字经济的转折点。随着“90后”逐渐形成新一代消费群体,代际变化带来银行客户需求行为的变化。这一代消费者已经完全在互联网时代成长起来,他们对银行服务渠道和金融服务产品的偏好将发生一些显着变化:一是电子银行业务的需求不再仅仅是对传统银行网点的替代,而是整个过程的变化。线上业务和多元化业务都有要求;第二,在习惯了注重用户体验的互联网科技公司之后,他们对电子银行业务体验的期望也会提高;第三,业务需求更加移动化、个性化和定制化。

电子银行的快速发展给产业结构和金融监管带来了新的挑战。美国知识问答网站 Quora 有一句经典的话:“银行未来将成为拥有银行牌照的科技公司”。行业新进入者凭借技术优势和流量,在支付、储蓄、借贷、保险、理财等各个业务条线全面出击,导致客户流失、团队流失、利润流失的金融机构。但也需要看到,金融科技公司的实践仍集中在平台化业务、数据密集型业务和轻资产业务领域,银行的专业能力和金融产品实力仍具有竞争优势银行开展电子银行的策略会因势而变,与金融科技公司的相关业务逐步形成错位协同。在产业结构演进过程中,如何在防止监管套利的同时营造公平的市场环境,为创新预留空间,是监管者应认真研究的课题。

特别值得注意的是,法定数字货币的发行流通将极大地改变银行体系的运行模式,为电子银行创新带来新的机遇。发行法定数字货币的直接影响是给央行的货币管理和零售支付体系带来变革,进一步影响银行业金融体系的运行。首先,目前我国法定数字货币的初步定义是M0的一部分,即属于现金的范畴。事实上,在现代经济的货币供给构成中,M0(纸币和硬币)只占很小的比例,大部分广义货币以存款的形式留在商业银行体系中。现金流管理目前遵循“央行-商业银行”的双重模式数字支付货币面临的数字变革,但对于商业银行来说,现金流管理更多的是一种公共服务属性,类似于“成本中心”。发行法定数字货币不仅降低了商业银行的现金流管理成本,也为商业银行提供基于电子银行业务的数字货币衍生服务带来了机遇。数字货币钱包或将成为电子银行服务衍生品的重要平台。未来,商业银行的数字货币流通管理服务将转变为“利润中心”。其次,法定数字货币的流通可能对商业银行存款产生影响,迫使银行更加重视和依赖电子银行创新。法定数字货币是中央银行的负债,具有法律保障的货币索取权。在数字货币兑换成本和交易成本具有比较优势的情况下,不排除公众对法定数字货币的持有偏好和需求会增加。这些都可能导致商业银行可贷资金减少,降低商业银行存贷款业务的盈利能力。另外,目前数字货币的设计分为“基于账户”和“非基于账户”两种,也可以分层使用并尝试共存,这无疑会对账户产生影响现有商业银行体系。未来,电子银行业务需要探索如何与数字货币钱包结合,在各种支付流通应用场景中设计账户和钱包的分层组合使用,确保支付等中介服务的主导地位和结算。

应对策略

行业、监管机构和学术界需要通力合作。科学研判金融科技(Fintech)对电子银行业务创新潜力和风险结构的影响,加强电子银行发展的行业协同数字支付货币面临的数字变革,提升行业整体发展效率。尤其值得注意的是,在技术创新、需求偏好和行业竞争的共同作用下,电子银行已进入全面向数字银行转型的时代。加强技术投入和风险管控能力。银行应更多考虑终端用户需求,将“大、物、云、移动”的技术特点融入业务场景设计和风险管控,尤其要抓住数字普惠金融的趋势机遇。

我们高度关注法定数字货币发行流通对银行体系的系统性影响。在数字货币环境下,商业银行体系可能会从依赖“信用中介”盈利转向更多依赖信息中介、支付结算等中间业务,而这些都需要电子银行的进一步支持。电子银行应深入研究如何在数字货币环境下加快创新步伐,将重点业务场景与数字货币相结合,整合资源、整合渠道、开发场景、搭建平台,积极参与数字货币建设流通与应用生态。

行业需要实施适当的竞合策略以促进电子银行业务的发展。传统金融机构和新兴金融科技公司都应该实施“平行战略”。一方面,传统金融机构应继续巩固竞争优势,推动自身电子银行产品的应用、推广、转型升级,与金融科技公司等“外来入侵者”展开竞争;另一方面,利用自己的系统平台和金融产品。优势,为这些新的行业竞争者提供基础设施和产品供应服务,实现“银行即服务”的转型。新兴金融科技公司涉足电子银行业务的战略应充分考虑用户群体行为偏好的变化:一方面是利用技术优势和渠道优势,提出创新的电子银行解决方案并提供面向传统银行业务未涵盖的人群;一方面是在特定应用领域替代商业银行,逐步渗透到电子银行主流应用和主流客户群的昂贵解决方案。

监管机构应探索制定创新监管框架,以在合规的基础上推动创新。对于金融监管者来说,当前的难点是如何通过监管理念的创新,在风险防范与创新之间保持平衡,并据此制定相应的监管工具和策略。近期,监管机构和学术界也一直在讨论和探索这个问题,并取得了很多成果。我国可以考虑借鉴英国、新加坡等国近期建立的“监管沙盒”(Sandbox)制度和“创新加速器”()机制,为电子产品市场化创新提供适度的试验和监管环境。 -银行业务。 ■

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