货币的数字标准 数字人民币场景创新加速

入门知识 1周前 (09-15) 12次浏览 0个评论

右图为2022年第二届中国(北京)数字金融论坛上的数字人民币IP“圆圆”。摄影:王小强

在近日举办的第二届中国(北京)数字金融论坛上,中国人民银行数字货币研究所发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元官家”。数字人民币智能合约是指根据预定事件触发并自动执行的能够控制数字人民币的计算机程序。简单来说就是用计算机程序编写合同,自动完成数字人民币支付,按照约定的条件履行合同义务。

业内人士认为,在“元管家”等产品发布后,未来数字人民币和智能合约可以碰撞更多的应用场景,将加速推动数字人民币的推广。

有效解决消费“痛点”

很多人都有过这样的经历——理发店、健身房和培训机构被钱跑掉了,预收的钱就白费了。现在,这个问题有了新的解决方案。数字人民币智能合约预付费资金管理产品——“元管家”正是为了解决消费者的这一“痛点”。

据报道,针对近年来充值资金商户跑路、侵害消费者权益的频发问题,数​​据研究院深入调查了消费者、商户、监管机构等方面的需求和痛点并设计发布了“元管家”,该产品可以在数字人民币钱包上部署智能合约,在预付费消费服务场景中提供防止商家挪用资金、保护用户权益的解决方案。

北京市朝阳区后海培训学校是首批参与数字人民币智能合约预付费消费服务项目的商家之一。学校校办主任黄亚峰表示,借助数字人民币智能合约,家长可以享受更放心的服务,培训机构利用数字平台帮助解决资金管理和家长信任问题。

传统账户模式下,预付资金的管理主要是通过在商业银行为商户开立专户来解决,预付资金全部归商户所有,无法彻底解决用户权益保护问题。数字研究院副院长狄刚介绍,在使用数字人民币智能合约进行预付费资金管理的情况下,运营机构会根据商户的商业模式,比如商品或服务的内容对应预付金、预付金结算模式、违约条款等,选择合约模板,部署在可信环境中。

简单来说,当消费者向商家预付资金时,运营机构会为每个消费者创建一个装有智能合约的数字钱包。一方面,合约条款写入智能合约,商户不能随意转移消费。另一方面,在实际消费之前,预付资金仍归消费者所有,即使商家破产清算,也能保障消费者资金安全。当消费者完成实际消费时,商户发起智能合约的执行请求,智能合约检查是否满足约定的执行条件,满足条件后才能将预付资金划转给商户。技术上排除了人为操作挪用预付资金的可能性。消费者可以在数字人民币APP中看到每笔资金的账户明细,商户也可以通过运营机构的服务渠道看到预付资金的实时状态,方便业务安排。

“这有助于保护消费者和商家的合法权益。”博通咨询高级分析师王鹏博表示,“元官家”主要解决因信息不对称、容易被挪用或商户造成的资金使用不透明问题。 “运行”问题。该产品的创新主要是利用智能合约技术来改进预付支付流程。消费基金的归属比以往更加清晰。同时将合约条款写入智能合约,从技术上杜绝人为挪用预付资金的可能性。

场景应用潜力巨大

“目前,我们收到了来自多个行业和地区的市场需求,渴望应用数字人民币智能合约。”狄刚介绍,比如财政补贴、贷款、科研经费等,对资金的接收方和支付用途都有严格的规定。受限场景;预付资金管理、资金归集、智能账户划分等,涉及资金存管和多主体间复杂的资金往来关系;定期支付、押金退还等,需要保证资金及时自动划转。 ,以及供应链贸易等高度依赖可信信息输入的场景。

“在这些典型场景下,数字人民币智能合约将展现出控制风险、保护权益、增进互信、降本增效等积极作用,为社会数字化和智能治理提供支撑。”狄刚说。

记者注意到,目前各试点地区开展的消费红包活动已经是数字人民币的标准化解决方案。消费红包使用智能合约来限制数字人民币的使用条件。不可转入或兑换至银行账户,只能在指定商户消费。如果用户在期限内没有使用,这部分数字人民币将根据智能合约设置自动返还给投资者。消费红包线下、线上均可使用,可拆分使用,还可叠加“全可用”等附加条件,初步体现了数字人民币智能合约的互通性和模板化优势。

作为数字人民币的运营商,商业银行也在积极参与数字人民币智能合约场景的建设。交通银行北京分行副行长张晓峰介绍,交通银行已初步形成智能合约模板,围绕行业特有的专业属性,嵌入美丽乡村、教育培训、企业服务等行业场景,创新“可插拔、可组装、快速输出”。智能合约产品服务,结合区域特点和客户特点,进一步支持有针对性的智能合约产品储备和闭环解决方案。

“数字人民币智能合约的生态建设才刚刚开始,还有很多基础工作要做。下一步货币的数字标准,数字研究院将在央行集中管理、两级运作的框架下,继续​​扎实推进相关工作。”迪刚介绍 1、有序推进成熟的数字人民币智能合约解决方案,从教育培训行业拓展到零售、餐饮、体育、员工福利等有预付资金管理需求的场景,利用监管科技帮助相关行业防范风险,促进消费,激发活力。二是响应各行业差异化市场需求,进一步丰富数字人民币智能合约解决方案,在资金归集、智能账户划分等资金结算领域、商户营销等零售领域实施智能合约应用智能支付、国内外贸易。三是继续深入开展前沿技术研究,不断优化基地支撑能力,加快数字人民币智能合约生态服务平台建设。四、建立健全数字人民币智能合约生态治理和可持续发展机制,保证合约模板的合法性、有效性和互操作性,推动数字人民币智能合约可信环境建设,制定配套业务规范和技术标准在安全可控的前提下,探索有效的激励机制,充分发挥社会创新的力量。

运营机构也将在数字人民币智能合约领域继续发力。张晓峰表示,交通银行未来将利用数字人民币智能合约生态服务平台的开放性和开源性,与合作机构合作,丰富智能合约模板,构建智能合约生态,拓展公共领域应用。金融民生等,实现公款使用。全链路监控,提高政府资金的效用。

后续建设仍有待完善

目前数字人民币智能合约的应用面临制度衔接、剩余风险防范等问题,仍需在下一次应用推广中解决。

国际货币基金组织货币与资本市场部副主任何东认为,智能合约虽然可以提高支付结算效率、增加便利性、降低交易履约成本和风险,但也必须避免该问题透明度低,防止偏见和歧视,还需要考虑相关法律和争议解决机制的执行。

对于数字人民币智能合约的发展,杭州云翔网络科技有限公司董事长黄补天认为,下一步应该是不断探索如何保证合约的安全性,如何赋能普通用户了解数字合约,如何更好地规范合约的开发,降低开发难度,降低生态伙伴的投入成本,使其具有更广泛的场景适应能力。

王鹏博表示,数字人民币智能合约应用场景广泛。目前广泛应用于政府补贴、预付资金管理等领域。未来,只要场景满足资金不透明和支付目的严格限制的条件货币的数字标准,就有潜在的应用前景。但仍需加快相应官方平台的建设和底层设计,以利于未来更大规模的应用。

在谈及数字人民币智能合约发展时,中国人民银行副行长范一飞表示,数字人民币智能合约已成功应用于消费红包、政府补贴、零售营销、和预付资金管理,效果不错。未来在具体推广中应注意以下几个方面:一是数字人民币智能合约在支持数字经济发展、服务营商环境建设、完善数字治理等方面要发挥实际作用能力。智能合约需要具备的一致性、可观察性和自我执行的技术特性,叠加数字人民币作为法币的地位和“账户、准账户、价值特性”的优势,有利于提高交易透明度,降低合同履约成本和违约风险。有利于保护消费者权益,有利于企业降本增效,优化监管能力。其次,数字人民币智能合约必须坚持开放、包容、公平竞争,必须在央行集中管理和“两级运作”结构的原则下推进,避免形成新的信息壁垒。要广泛连接外部各种生态系统,保证智能合约系统与外部系统、认证合规检查数据、运行环境的互通,更高效地适应各行各业的实际需求。第三,数字人民币智能合约要注意制度衔接和风险防范。范一飞表示,一方面,合约模板的合法性、一致性和通用性是智能合约发挥强制履约价值的重要依据,应建立有效机制加强对合约的管理;另一方面,新技术的应用有助于解决现实问题,但智能合约并不能消除各个行业的固有风险。要加强与相关行业管理部门、司法部门的沟通协调,共同探讨剩余经营风险管理工作。

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